חדשות כלכלה, תוכן שיווק

לו הייתי רוטשילד: משבר כספי באמצע החיים

בין אם זה חתונה משמחת של הילד, הוצאות בריאותיות לא צפויות או אפילו פיטורים של אחד מבני הזוג – ישנם כללי ברזל שחייבים לעשות, ובשום אופן לא להתפתות לכסף מהיר וזול. מדריך ליציאה מהברוך

לו הייתי רוטשילד: משבר כספי באמצע החיים
  לו הייתי רוטשילד. אילוסטרציה (shutterstock)

[הכתבה מבוססת על חומר שנמצא באתר 'מקימי' – השער לכלכה נבונה]

כל משפחה יודעת שיבוא יום ונצטרך להכניס את היד עמוק לכיס. לעיתים זה בגלל החלטות משמחות וחשובות בחיים שלנו: אירועים או קניית דירה. אבל לעיתים ההוצאות הכספיות באות בפתאומיות: אם חס ושלום יש צורך במימון רפואי, או אפילו ירידה חדה בהכנסה עקב פיטורים או שהעסק נכנס לקשיים.

חשוב לדעת שמשפחה שמתנהלת נכון כלכלית יכולה לצלוח את המשבר, כל עוד הדבר תלוי בה וישנה הכנסה כלשהי אחרת שתוכל לחפות על התפנית הבלתי צפויה.

שני כללי ברזל שחובה לעשות

כלל ראשון – קבלו את המציאות שנכפתה עליכם ואל תנסו להתעלם ממנה. אורח החיים חייב להשתנות. הצטמצמות למינימום האפשרי כדי לעבור בשלום את ההוצאות הגדולות. השלב הראשוני הוא בצמצום ההוצאות הנלוות: נסו לראות מה ניתן להוריד והיכן אפשר לוותר. שינוי הרגלי התזונה והלבוש יכולים לעזור באופן משמעותי. אין זה אומר בהכרח לשנות את סגנון החיים, אלא פשוט יותר לעסוק במיקום ובמחיר. לפעמים אפילו הדברים הקטנים האלה מזנקים את היציאה מהמשבר. בנוסף, לעשות בדיקה מעמיקה בהוצאות הלא-שימושיות: מנויים למקומות שאיננו הולכים אליהם ואינם משמשים אותנו, וחיסכון בתחבורה: האם אנחנו חייבים להגיע עם הרכב לעבודה? האם החזקת שני רכבים חיונית למצב הנוכחי? בדיקות שכאלה לא בהכרח משנות את אורח החיים אליו הורגלנו אך מוזילות בפערים גדולים את ההוצאות החודשיות שלנו.

כלל שני – שיתוף בני המשפחה. במצבים רבים ההורים מעוניינים להסתיר את המצב הפיננסי מילדיהם כדי לתת להם הרגשה של רשת ביטחון כלכלית כדי שלא ידאגו. לרוב זה נכון, אך במצבי משבר ראוי שכל בני המשפחה יקחו חלק בתכנון כדי למנוע הוצאות מיותרות וגם לשם לקיחת אחראיות. כאשר בני המשפחה כולם נרתמים, אזי הדרך ליציאה יכולה להיות מהירה יותר. אפשר יהיה לראות כיצד הילדים בעצמם לוקחים על עצמם לחסוך, וכך כל בני המשפחה ביחד עוזרים אחד לשני. האתגר הקשה שניצב מול בני הבית נעשה קל יותר כאשר כולם מעורבים. הילדים עצמם יכולים להציע פתרונות להוזלות משמעותיות, שלעיתים ההורים לא חשבו על כך.

רק לא פתרונות קסם

החיים שלנו מלאים במותרות והנאות מרובות, ואנחנו נוטים לזלזל ביום הדין שיגיע עלינו. החיסכון הכספי הוא הדבר החשוב ביותר להתנהלות כלכלית נכונה. בייחוד לזמני משבר. משפחה שאין לה כספי חיסכון לזמני משבר, מוצאת את עצמה בדרך הבטוחה לבנק. והאמת? אין כמעט דבר גרוע יותר.

הבנק מציע פתרונות מהירים, והפיתוי כל כך גדול שאי אפשר כמעט לעמוד בפניו. אם זה להיכנס למינוס גדול יותר או לקחת הלוואה – זה הדבר האחרון שיכול לעזור לראייה לטווח רחוק. כאשר הבנק מציע פתרון, אנחנו בעצם דוחים כל אפשרות לפתרון נכון יותר. אם זה מקרה של פיטורים – אנחנו מרחיקים מעלינו את הניסיון למצוא עבודה חדשה, או הכנסה נוספת. אם זה הוצאה גדולה, לחתונה נגיד, אנחנו דוחים פתרונות להוזלת האירוע כיוון שיש את "פתרון הקסם" של הבנק.

מה הבנק מציע לנו? כל כך הרבה תכנים שקשה להגיד להם לא: הלוואה מהירה, ללא ערבים, במיידי, אונליין ועוד ועוד. הלוואת כאלה יהיו עם ריבית גבוהה שלא נוכל לעמוד בה בטווח הרחוק, והם רק יעמיקו ויחמירו את המצב.

הפתרונות שנתפסים כקשים, דווקא אלו מביאים לפתרון הנכון ביותר כדי לצאת מהמשבר הכספי. ירידה בהוצאות למצב המינימלי והוזלה ככל שניתן במוצרי הלוואי, ובו זמנית מציאת הכנסה נוספת. במקרה של פיטורים המטרה תהיה לחזור לעבודה מסודרת כמה שיותר מהר כדי לייצב את המצב הכספי. במידת הצורך כדאי לברר דמי אבטלה או אבטחת הכנסה (אבל באופן זמני בלבד). גם הכנסה זמנית ובאופן קצר עדיפה על פני הזדקקות, גם לשם השקט הנפשי שהכול תלוי בנו בלבד, וגם באופן הפסיכולוגי הפשוט ביותר: עבודה מביאה פרנסה וזה מה שאנו עושים.

הלוואה מבני משפחה או חברים, וודאי עדיפה מהבנק, אבל גם היא בעדיפות אחרונה בלבד. האי נעימות מהמשפחה ויצירת החוב עלולים לשבש את היציאה מהמשבר, ובכל מקרה שהלוואה זו לא תדחה את מציאת ההכנסה הנוספת.

חיסכון, חיסכון, חיסכון

יצאנו מהמשבר? מעולה. הגיע הזמן שנעשה ככל שביכולתנו כדי שהוא לא ישנה ויחזור. האם אנחנו באמת מעלים על דעתנו שאנחנו חסינים מפני משבר נוסף? חשוב תמיד להתכונן ולהכין תכנית מסודרת להמשך החיים:

• חיסכון לעתות משבר הוא הדבר הראשון. הפרשה חודשית או מדי פעם למקום מסודר שנוכל לסמוך עליו בעת הצורך. בשום אופן לא להתפתות ולהשתמש בו לצרכים אחרים, גם אם הצטבר בחיסכון סכום נאה.

• להבין את המצב הפיננסי ולחיות בהתאם להכנסות. אורח החיים חייב להיות מותאם לרמה אליה אנחנו יכולים להגיע. בין אם זה במוצרים נלווים ובין אם זה אפילו בלקיחת משכנתא לא אחראית בידיעה שלא נוכל בעתיד לעמוד בהחזר החודשי. האם חשוב עכשיו לקנות רכב חדש? האם חופשה בחו"ל עדיפה? לשקול כל הוצאה והוצאה ולסגנן אורח חיים על פי מה שיש ולא על פי מה שאין.

• לפני כל הוצאה גדולה שדרושה: שיפוץ בבית, תיקון הרכב, לדאוג לחסוך כמה חודשים או אפילו כמה שנים, ומהחיסכון הזה להשתמש למימוש ההוצאה. לא להתפתות לבצע עכשיו והכול ולשלם בתשלומים. חשוב לדאוג שלפחות רוב הכסף נמצא ברשותנו כדי שנוכל לעמוד בהחזרת היתרה מבלי לפגוע בשטף אורח החיים.

מי שמסגל לעצמו סגנון נהנתני וראוותני כאשר הוא בפועל אינו יכול לעמוד בכך, יתקשה בבוא היום לרדת ברמה. ימים כאלה, לצערנו, יכולים לבוא על כולנו. והלוואי שלא.

 

 

תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע. נפגעת מתגובה? דווח לנו