העלאות הריבית החדות בשנה החולפת משפיעות על הכיס של כמעט כל אחד מאיתנו, בדגש על נוטלי המשכנתאות. עפ"י התאחדות יועצי המשכנתאות, החזר המשכנתא החודשי התייקר בממוצע ביותר מ- 1,000 ₪ במהלך תקופה זו. וזו לא בהכרח המילה האחרונה: כל עוד יש באופק עוד העלאות ריבית – היד עוד נטויה.

מדוע המשכנתא מתייקרת? מכיוון שחלק ממסלולי המשכנתא צמודים למדד המחירים לצרכן ולריבית הפריים (ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח בגובה 1.5%. אם למשל ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5% נכון לאפריל 2023, אזי ריבית הפריים היא 6%). כאשר מדד המחירים עולה וכאשר ריבית בנק ישראל עולה, מסלולים אלו מתייקרים. 

מטבע הדברים, כל התייקרות של המשכנתא מעלה את הלחצים הכלכליים, ואת החשש ההולך וגובר מהקושי לעוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. אז מה בכל זאת אפשר לעשות, במידה שיש לכם משכנתא קיימת ואתם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי? ומה כדאי לאנשים ששוקלים לקחת משכנתא חדשה לעשות? ריכזנו בשורות הבאות מספר פעולות אפשריות. 

להאריך את תקופת ההלוואה

הבנקים מודעים למצוקה הציבורית ההולכת וגדלה, ומציעים פתרונות נקודתיים שנועדו לסייע להתמודד עם ההחזר החודשי. חלק מהבנקים מאפשרים למשל להפחית את ההחזר החודשי – באמצעות הארכת תקופת ההלוואה. כל זאת בלי לפגוע בתנאי הריבית של ההלוואה. כמובן שאף אחד לא רוצה להאריך את תקופת ההלוואה שלא לצורך. אך במידה שעולה החשש מפני קושי אפשרי לעמוד בהחזרי המשכנתא, זו אחת החלופות העומדות לרשותכם. 

מה חשוב לבדוק? בחלק מהבנקים מאפשרים לכם להחזיר את המצב לקדמותו מתי שתחפצו בכך. חשוב לבדוק האם הבנק אליו אתם פונים מאפשר זאת, ולבדוק את תנאי הארכת הלוואת המשכנתא כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.  

לפרוע חלק מהמשכנתא

בחשבונות העו"ש של אזרחי ישראל צבורים עפ"י ההערכות כ- 600 מיליארד ₪. במידה שההחזר החודשי לוחץ ויש לכם כסף פנוי בחשבון העו"ש, אפשר לשקול ולהשתמש בחלקו כדי לצמצם את ההחזר החודשי. במצב הנוכחי, פירעון של 150,000 ₪ מההלוואה יכול להפחית את ההחזר החודשי בכ- 800 ₪. בכפוף לקושי לעמוד בהחזרי המשכנתא, אפשר גם למפות את החסכונות השונים ולשקול להשתמש בחלקם לצורך הפחתת נטל ההחזר החודשי. 

מה חשוב לדעת? בתקופת הקורונה למדנו על בשרנו כמה המציאות יכולה להיות לא צפויה, וכמה חשוב להשאיר בצד כסף לשעת חירום. לכן, כדאי למצוא את האיזון הנכון כך שמצד אחד תוכלו לצמצם את החזר המשכנתא, ומצד שני יוותר לכם מספיק כסף בצד לשעת צרה. 

לקחת "חופש" נקודתי מהמשכנתא

פתרון אפשרי נוסף הוא לקחת 1-3 חודשי חופש מהמשכנתא. כך למשל חלק מהבנקים מאפשרים לקחת אחת לשנה חודש חופש בלי לשלם משכנתא, ובל ילפגוע פוגע בתנאי ההלוואה או בדירוג האשראי. 

מה חשוב לדעת? לא מדובר בפתרון להוזלה מתמשכת של ההחזר החודשי, אלא על חלופה נקודתית שתסייע לכם לצלוח חודשים מאתגרים (כמו חודשי הקיץ שבהם ההוצאה מזנקת). לחילופין, הפתרון הזה יכול לספק לכם זמן כדי להתארגן מחדש ולחשוב על הצעדים הבאים בצורה רגועה יותר, בלי שהחזר המשכנתא ילחץ.

לבצע בדיקה כוללת של תנאי המשכנתא

הדבר האחרון שתרצו לעשות הוא לפעול בפזיזות. כך למשל ביצוע שינוי בחלק מהמסלולים עלול להיות כרוך בקנסות פירעון, ועשוי להכביד לא פחות מהמצב הקיים. על מנת לוודא שאתם נוקטים בצעד הנכון ביותר עבורכם, חשוב לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הרלוונטיים להחלטה – מקנסות פירעון אפשריים ועד תנאי המסלולים, התמהיל שלהם ותקופת ההלוואה. אפשר לבצע את כל בדיקות בעצמכם, ואפשר גם לפנות ליועץ משכנתא שיבצע את הבדיקות עבורכם וימליץ על הצעדים הנכונים ביותר בהתאם לנסיבות הייחודיות שלכם. 

שוקלים לקחת משכנתא חדשה?

הקפאון הנוכחי בשוק הנדל"ן מוביל לתחרות עזה על כל לקוח. את התחרות הזו אפשר למצות כדי לקחת הצעות מהבנקים השונים, לנהל משא ומתן ולקבל את ההצעה הטובה ביותר. גם במקרה הזה תוכלו לבצע את המלאכה בעצמכם, או לפנות ליועץ משכנתא שיבצע מכרז בין הבנקים השונים ויבנה את התמהיל הנכון ביותר עבורכם.

בשונה מבעלי משכנתא קיימת שנקלעו לעליית הריבית והתייקרות החזרי המשכנתא תוך כדי תנועה, נוטלי משכנתאות חדשות יודעים כעת למה הם נכנסים – ויכולים להיערך בהתאם. כך למשל בסביבת ריבית שכבר התייקרה במידה ניכרת, באפשרותכם להעריך את גובה ההחזר החודשי הצפוי ולגזור מכך מסקנות בנוגע לשווי הנכס שבאפשרותכם לרכוש בלי להיקלע לסחרור כלכלי. 

נוטלים משכנתא חדשה? לצד בדיקת החזרי המשכנתא, חשוב לרכוש ביטוח משכנתא שמצד אחד יספק לכם הגנה מקיפה בעת הצורך – ומצד שני יוכל לחסוך בעלויות החודשיות (ביטוח המשכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה). 

מומלץ לבצע בדיקה גם אם יש לכם כבר ביטוח משכנתא, כדי לוודא שברגע האמת הכיסוי יספק לכם מענה מיטבי ובמידת הצורך להרחיב אותו. כך למשל אפשר להוסיף לביטוח המבנה ביטוח צד שלישי: ביטוח שנועד לכסות נזקים לרכוש צד שלישי או לנזקי גוף של צד שלישי, כמו אדם שביקר בדירה שלכם, החליק ושבר את היד. מקרים מסוג זה עלולים לאלץ אתכם לשאת בהוצאות בלתי צפויות, כמו כיסוי ההוצאות הרפואיות ופיצוי בגין פגיעה בכושר ההשתכרות של אותו אדם. 

התייקרות החזרי המשכנתא מכבידה על הכיס, אך כמו שהבנו יש מה לעשות: בעזרת החלופות העומדות לרשותכם ונקיטת פעולות שקולות, אפשר להקטין את המצוקה הכספית במקרים שבהם קשה לעמוד בהחזר החודשי.

הכתבה בשיתוף הפניקס