אתר הבית של המגזר הדתי
דואר אדום
זמני היום

פירעון מוקדם של המשכנתא-מהן המשמעויות?

המשכנתא היא ללא ספק אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים בחיינו. מכיוון שמדובר בהלוואת דיור הניתנת בעבור רכישת נכס, עבור מרבית המשפחות בארץ, זוהי ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שתילקח

פירעון מוקדם של המשכנתא-מהן המשמעויות?
  מתוך: pexels.com

מלבד גובה ההלוואה, מדובר במערכת יחסים מחייבת וארוכת טווח בנינו ובין הבנק, הכוללת  תשלומים גבוהים בני אלפי שקלים מדי חודש. מה המשמעות ? שינוי במאזן ההכנסות-הוצאות המשפחתי, החסכונות ובהתנהלות הכלכלית הכללית.

לעיתים קבלת כספי חיסכון או שינויים כלכליים כאלו ואחרים גורמים לנו לשקול פירעון מוקדם של המשכנתא. אז מה למעשה קורה כאשר אנחנו מבקשים לפרוע את המשכנתא טרם זמנה?

מהם תנאי המשכנתא שלכם?

נגשתם לבנק, החלטתם על גובה המשכנתא ובדקתם את יכולת ההחזר שלכם. כעת נותר להחליט על תנאי המשכנתא ומסלול ההחזר. בתהליך זה ייקבעו מספר התקופות לתשלום, גובה הריבית והאם היא תהיה קבועה או משתנה, תכיל הצמדה של הקרן וכד'.

בשלב זה, חשוב לבחון את מסלול המשכנתא לאורך זמן, מתוך נקודת מבט עכשווית ועתידית, על מנת לשלבה באופן מיטבי עם השינויים הצפויים בחייכם ובתקציב הנלווה אליהם.

מתי ניתן לפרוע את המשכנתא?

לעיתים נראה כי נקודת הסיום של המשכנתא רחוקה מאתנו מאוד. עם זאת, מדובר באלמנט שחשוב לתת עליו את הדעת בידיעה כי ייתכנו שינויים בתקציב המשפחה. מסתבר כי אנשים רבים אינם מודעים כלל לעובדה כי לרוב, במרבית המשכנתאות ניתן לבצע סילוק של כל סכום המשכנתא, או חלקו, גם טרם המועד הסופי. בחלק מהמצבים מדובר אפילו בפירעון שאינו גורר עמלות, או בפירעון הגורר עמלות נמוכות.

על פי תקנות בנק ישראל ניתן לבצע פירעון מוקדם בכל אחד מהמסלולים בהם שינוי הריבית נעשה אחת לשנה לכל היותר. מדובר במסלולים כדוגמת מסלולי ריבית משתנה שנתית, כמו גם מסלולים מבוססי ריבית פריים.

במסלולים בהם שינויי הריבית קורים באופן תכוף יותר, הנקודה בה משתנה הריבית תהא תחנת היציאה. לצורך הדוגמא במסלול של ריבית משתנה אחת לארבע שנים – נקודת היציאה תתאפשר לאחר 4 שנים.

מה קורה במסלול של ריבית קבועה? לא ניתן יהיה לפרוע את המשכנתא בפדיון מוקדם, אלא בתשלום קנס המגלם את הפיצוי לבנק בעבור הפסד הכסף לטווח ארוך.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

כאמור, מדובר בעמלה אותה אתם עשויים לשלם באם תפרעו את המשכנתא טרם זמנה.

עמלת הפירעון המוקדם מורכבת מכמה עמלות וקנסות:

1. עמלה תפעולית– מדובר בעמלה סמלית וקבועה בגובה כמה עשרות שקלים הקיימת בכל סוגי ההלוואות.

2. עמלה בגין אי הודעה מראש על פירעון מוקדם של המשכנתא – באם תרצו לפרוע את המשכנתא לפני מועד הסיום, הנכם מחויבים להודיע לבנק עשרה ימים מראש על כוונתכם לפרוע את ההלוואה. במידה ולא התראתם לבנק על כוונה זו, תדרשו לשלם עמלה על סך 0.1% מסכום הפירעון. עמלה זו נגבית על ידי הבנק על מנת לכסות את העלויות והשינויים שיחולו בתיק המשכנתא. כל שיש לעשות על מנת להמנע מתשלום זה , הוא להודיע מראש לבנק על הכוונה לפירעון מוקדם.

3. עמלת מדד ממוצע– בהינתן ותמהיל המשכנתא שבחרתם מבוסס על מסלול צמוד מדד והנכם מבקשים לבצע פירעון בין ה – 1 לחודש ל – 15 לחודש, תדרשו לשלם לבנק עמלת מדד ממוצע על מנת שלא יישא בהפסד בעקבות ההצמדה.

4. עמלת היוון– העמלה המשמעותית והנכבדת מבין עמלות המשכנתא. מטרת עמלת ההיוון היא פיצוי הבנק בגין הפירעון המוקדם. עם זאת, חשוב להדגיש כי עמלת היוון אינה מתקיימת בכל מסלולי המשכנתא, כדוגמת מסלולים בריבית משתנה לתקופה קצרה .

 

לסיכום הדברים

רכישת הדירה שלכם ולקיחת משכנתא היא מן הסתם העסקה הגדולה ביותר שתבצעו ובין האירועים הכלכליים החשובים בחייכם.

בעת לקיחת המשכנתא חשוב לבחון את התאמתה ליכולת ההחזר שלנו בהווה ובעתיד תוך הסתכלות קדימה והתחשבות בשינויים עתידיים בהוצאות ובהכנסות.

בטרם החתימה, בדקו בסעיפי החוזה מהי מדיניות הבנק בנוגע לפירעון המוקדם, גובה העמלות וכד'.

כאמור, על מנת לקבל החלטה מושכלת חשוב להבין כי לפירעון מוקדם של המשכנתא ישנן השלכות שונות שיש לקחת בחשבון טרם קבלת ההחלטה.

מצאת טעות בכתבה? התוכן בכתבה מפר זכויות יוצרים שבבעלותך? נתקלת בפרסומת לא ראויה? דווח/י לנו
תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע. נפגעת מתגובה? דווח לנו