ובכן, בנק ישראל העלה את הריבית פעם נוספת, הפעם בשיעור של 0.75%. בפעם הקודמת שיעור ההעלאה של הריבית היה 0.25%. השיקולים שהביאו את בנק ישראל לצעד הכפול בחודשיים האחרונים (אפריל-מאי 2022) הם מגוונים, ויש להעלאת הריבית הרבה מאוד משמעויות לכלל הפעילות בכלכלה הישראלית. בשתי מילים: הכסף מתייקר.

העלאת הריבית – השפעה מיידית על שוק המשכנתאות

עבור אלפי המשפחות שמתכננות לקחת משכנתא, ועבור מאות אלפי משפחות משלמות משכנתא במסלולי פריים, להעלאת הריבית עלולה להיות משמעות כספית כבדה. בחישוב מהיר, משכנתא ממוצעת של כ-500,000 ש"ח ל-20 שנה תתייקר ביותר מ-11 אלף שקלים במצטבר, כאשר התשלום החודשי יגדל בכמה עשרות שקלים. ככל שהמשכנתא גבוהה יותר ולתקופה ארוכה יותר, ההשפעה תהיה כמובן גדולה יותר. והשאלה האם בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית וליקר את המשכנתאות עדיין פתוחה.

כלומר, אלה שנמצאים בדרך למשכנתא, שואלים את עצמם "האם צריך לחשב מסלול מחדש?", ואלה שכבר משלמים משכנתא מתלבטים היא "האם כדאי למחזר את המשכנתא?"

עוד לא לקחתם את המשכנתא? בואו נעשה חושבים

בדרך למשכנתא אתם צריכים לקחת כמה דברים בחשבון: להעלאת הריבית יש השפעה גם על עלות המשכנתא וגם על מחירי הדירות. כלומר, יש מצב שבנק ישראל שיבש לכם את כל התוכניות – לא רק שהמשכנתא עצמה מתייקרת, יתכן שכדי לרכוש את דירת החלומות תצטרכו להגדיל את המימון.

השאלות הקשות שצריכות להיות עכשיו על השולחן:

  • האם בחרנו דירה שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו?
  • האם תוכנית המימון שלנו מספיקה?
  • האם ניתן לסגור את הפער בלי להגדיל את המשכנתא?

יתכן כי יש באפשרותכם להתקדם במסלול המקורי שקבעתם לעצמכם. יתכן גם שתצטרכו, עם כל הכאב, לעשות ויתורים מסוימים ולחשב מסלול מחדש. בכל החלטה כדאי תמיד לזכור שלכל החלטה בנושא המשכנתא יש השפעה על ההתנהלות החודשית ויש השפעה מצטברת לטווח ארוך. כלכלו את צעדיכם בזהירות ובשיקול דעת.

כבר יש לכם משכנתא? כדאי לדעת על האופציה של מחזור

המונח 'מחזור משכנתא' יצוף עכשיו לפניכם מכל הכיוונים. זה לא אומר שצריך למהר. מה שכן, צריך להכיר את הפתרון של מחזור משכנתא, ללמוד עליו, להבין אותו, אבל ההחלטה האם לעשות את זה או לא היא מורכבת ומחייבת בדיקה יסודית. למעשה, כל משכנתא והסיפור שלה.

מחזור משכנתא הוא תהליך בירוקרטי פשוט; לוקחים משכנתא חדשה בתנאים משופרים, באמצעותה מסלקים את המשכנתא הישנה, וממשיכים לשלם את החדשה. החלק החשוב בתהליך הוא התכנון והשופינג.

מה צריך לעשות אם מחליטים למחזר את המשכנתא?

  • הצעד הראשון הוא בדיקה מקיפה של תנאי המשכנתא הנוכחית – יתרה, ריבית, מסלול וכד'.
  • חשוב לבדוק האם יהיה עליכם לשלם עמלת פירעון בעת סילוק המשכנתא הישנה.
  • הצעד הבא הוא קבלת הצעה משופרת מהבנק ממנו קיבלתם את המשכנתא הנוכחית.
  • כדאי מאוד לבדוק הצעות דומות גם ממקורות אחרים.
  • לקבוע את היעד שלכם לסכום ההחזר החודשי.
  • לבדוק האם תוכנית המימון שלכם עומדת בקריטריונים של בנק ישראל לגבי משכנתאות.
  • להתמקח ולהשיג את התנאים הכי טובים.

שיקולים בהחלטה על מחזור משכנתא

כאמור, אין להיחפז בהחלטה למחזר משכנתא, וגם לאחר החלטה כדאי להתקדם צעד-צעד. מדובר במהלך פיננסי שהוא אמנם פשוט בהיבט הטכני אבל כבד משקל בהיבט הפיננסי. מתי הוא כדאי? קיימים מספר תסריטים בהם מחזור משכנתא עשוי להיות צעד משתלם:

  • כאשר ניתן לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר מאלו של המשכנתא הנוכחית. מצב זה אופייני מאוד דווקא כאשר הרבית במשק יורדת. כלומר, היום כאשר הריבית עולה צריך להיות מחושבים שבעתיים.
  • כאשר יכולת ההחזר החודשי שלכם גדלה – לדוגמא, בעקבות עלייה משמעותית בשכר החודשי – ונוצרה לכם הזדמנות מעשית לקצר את תקופת המשכנתא.
  • כאשר יש לכם אפשרות לסלק בבית אחת סכום נכבד מהמשכנתא הנוכחית. לדוגמא, בעקבות קבלת ירושה או מקור אחר.
  • כאשר ההחזר החודשי של המשכנתא מכביד ויש צורך חיוני להקטין את תשלומי המשכנתא.

הסוד לחיסכון מיידי – מחזור של ביטוח המשכנתא

עלות ביטוח המשכנתא כלולה בפועל בעלות החודשית הכוללת של המשכנתא. כלומר, בכל חודש עובר סכום החזר לבנק המלווה, וסכומי פרמיה לחברת ביטוח. כלומר, הפחתה של עלות הביטוח שקולה כנגד הפחתה של עלות המשכנתא.

יחד עם זאת, ההחלטה על מחזור ביטוח המשכנתא מורכבת ממספר שיקולים. מצאתם ביטוח משכנתא יותר זול? מצוין, אבל מומלץ מאוד לבדוק גם את הכיסויים הכלולים בו, בנוסף למחיר. ביטוח משכנתא בחברת ביטוח כולל כיסויים שהבנק לא יכול להציע לכם כמו ביטוח לצד ג'. גם הסוכנים רוכשים מאיתנו ומוסיפים עמלה…כדאי לעשות השוואת ביטוח משכנתא, בין אם אתם בדרך למשכנתא ובין אם יש לכם משכנתא. את ביטוח המשכנתא אפשר להחליף מתי שרוצים כמה שרוצים. אם מצאתם ביטוח משכנתא במחיר טוב יותר ובעל כיסויים ראויים, תחליפו עכשיו. חבל על כל רגע.

לפני שרוכשים ביטוח משכנתא כדאי לדעת מספר דברים בסיסיים: ראשית, שהביטוח מורכב מפוליסת ביטוח מבנה בהיקף שנקבע עפ"י העלות של הקמת הדירה מחדש, ומפוליסת ביטוח חיים ללווים. את הפוליסות ניתן לרכוש ביחד או לחוד מכל גורם שמצאו לנכון. שנית, מטרת הביטוח היא להגן על הבנק המלווה והמוטב בפוליסות הוא הבנק.