איך משפיעה הודעת בנק ישראל על המשכנתא? - סרוגים

איך משפיעה הודעת בנק ישראל על המשכנתא?

המרווח על משכנתא הוא הרווח הגדול ביותר של הבנק מכל המוצרים הבנקאים, לכן כאשר מרכיב אחד זול, מרכיב אחר יתייקר, לדעתי אנחנו צפוים לראות עליה גבוהה בריבית של  הפריים במשכנתא.

איך משפיעה הודעת בנק ישראל על המשכנתא?
  (צילום: יוסי זמיר/ פלאש 90)

בנק ישראל שמכתיב את המדיניות במשק, הוציא הנחיות אמש (שלישי) כי בעוד כמה שבועות יהיה ניתן לשנות את מרכיבי המשכנתא כך שמרכיב מסלול הפריים יהיה שני שליש מההלוואה.

קבלתי ביממה האחרונה מאות טלפונים, וואטאפים מיילים וכו' ששואלים לגבי המהלך הזה, אני רוצה להסביר את בקצרה את המהלך ואת מה שלדעתי יקרה בעקבותיו

הקדמה: ריבית הפריים היא ריבית שמוכרזת בין הבנקים בעקבות הריבית של בנק ישראל, כעת ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1% וריבית הפריים עומדת על 1.6% במשכנתאות יש חוקים רבים אחד מהם הוא שלא ניתן לקבל יותר משליש במסלול הפריים.

קצת היסטוריה

נחזור קצת אחורה בזמן .. הקשישים כאן כמוני זוכרים שבעבר המשכנתא היתה רק על מרכיב הפריים, אבל הפריים היה הרבה יותר יקר. שהוא החל לרדת הבנקים התחילו לייקר את המסלול הזה ואז נולדו מסלולים נוספים שנתנו לכל דורש, כמו מסלול דולר, יורו ועוד מסלולים רבים שטמנו בתוכם רווחיות רבה מאד לבנק.

לפני כמה שנים בעקבות כך שהריבית במשק ירדה, רצה להגן על האזרחים ולכן הגביל את המרכיב הזה במשכנתא. הוא נימק את  זה  בטיעון  שכשמשק בית לוקח משכנתא וההחזר שלו הוא סכום מסוים הוא לא יוכל לעמוד בהחזרים שיגדלו בצורה משמעותית, כלומר מי שלוקח בהחזר חודשי ולוקח הכל במרכיב הפריים יכול למצא את עצמו גדול במאות שקלים בחודש בהתראה קצרה. לכן המדיניות הייתה לתת ריביות קבועות ורק שליש בפריים.

השינוי של בנק ישראל

בשנים האחרונות בנק ישראל הותקף על המהלך הזה מאחר שריבית הפריים נמוכה ועתידה להישאר נמוכה עוד תקופה ארוכה. הטענה כלפיו היה שהאזרחים משלמים הרבה מאד כסף מיותר.  לכן הבנק שינה את המדיניות שלו. הדבר כן יצור חוסר ודאות מטורף לאנשים שלוקחים משכנתא לתקופה ארוכה, ( נכון שאפשר תמיד למחזר אבל שהריבית עולה גם המחזור הוא יקר).

איפה זה נוגע לנו?

מי שקצת מבין בבנקים יכול לנחש שהבנקים לא הולכים להפסיד מהמהלך הזה, אני לא רואה אף כותרת מכריזה בעוד שנה שהרווחיות במשכנתאות קטנה בשליש ולהיפך, הבנקים ינצלו את זה לטובתם.

אחד הדברים שלמדתי כשניהלתי בבנק הוא לתמחר, כל מוצר בבנק מתומחר וגם משכנתא מתומחרת, שאני מגיע לבנק אני בונה מרווח, כלומר כמה אני מסכים שהבנק ירויח על הלקוח. זה בהתאם להרבה מאד מרכיבים שקשורים לעיסקה וללקוח. הבנק עובד לפי המרווח, כמה כסף הבנק ירויח מהעסקה, באיזה סכום כדאי לו לבצע את העיסקה ובאיזה סכום הוא מוותר ושולח אותך לבנק אחר.

המרווח על משכנתא הוא הרווח הגדול ביותר של הבנק מכל המוצרים הבנקאים, זאת הלוואה צוברת ריבית דריבית לתקופה ארוכה מאד.

כאשר מרכיב אחד זול, מרכיב אחר יתייקר, לדעתי אנחנו צפוים לראות עליה גבוהה בריבית של  הפריים במשכנתא, מי שיבחר ויקח משכנתא בצורה מקסימלית על ריבית הפריים יקבל ריבית גבוהה בפריים וריבית גבוהה ביתר המרכיבים.

לסיכום

ההודעה של בנק ישראל מטרתה לתדלק את שוק הנדלן לתת מעוף למשקיעים. היתרון הגדול יהיה למי שקונה דירה לשנים בודדות, במסלול הפריים אין עמלת פרעון וזה כביכול יהיה לטובתו.

מאידך, הריבית הזו עלולה להיות מאד מסוכנת לאנשים שלקוחים משכנתא כאשר הם נמצאים על הקצה של יכולת ההחזר שלהם.

 

שחר וולף, מומחה למשכנתאות ומימון עסקי. בעל תואר שני במימון ומנהל לשעבר בבנק דיסקונט.

מצאת טעות בכתבה? התוכן בכתבה מפר זכויות יוצרים שבבעלותך? נתקלת בפרסומת לא ראויה? דווח/י לנו
תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע. נפגעת מתגובה? דווח לנו