אתר הבית של המגזר הדתי
דואר אדום
זמני היום

שאלות ותשובות בנושא משכנתאות

לפני לקיחת משכנתא עולות שאלות רבות. משכנתא, בהיותה הכלי הבלעדי עבור רבים לרכישת דירה, היא מכשיר כלכלי מורכב אשר כולל לא מעט מאפיינים ואפשרויות

שאלות ותשובות בנושא משכנתאות
  צילום: pexels.com

כיוון שמדובר במהלך כלכלי כה משמעותי, חשוב לשאול את השאלות הנכונות לפני שעושים את הצעד ולוקחים משכנתא. אספנו עבורכם כמה שאלות ותשובות בולטות בנושא משכנתאות.

כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא?

השאלה העיקרית היא כמובן גודל המשכנתא שניתן לקחת ומה משפיע על היכולת לקבל משכנתא גדולה יותר. באופן כללי, משכנתאות ניתנות באחוזי מימון. כלומר, הבנק למשכנתאות מספק אחוזים מסוימים ממחיר הנכס במשכנתא, בעוד הלקוח מספק את שארית המימון.

מרבית הבנקים מציעים אפשרות של 75 אחוז מימון עבור מי שרוכש את הדירה הראשונה שלו ולא הייתה לו דירה בעבר. מי שבוחר למכור דירה על מנת לעבור לחדשה, יוכל לקבל לרוב 70 אחוז מימון, ומי שמעוניין לקנות דירה נוספת (להשקעה למשל) יקבל 50 אחוז מימון בלבד. כמובן שהמשמעות הכספית של המשכנתא תלויה בהון העצמי שמספק הרוכש. מי שיספק 250 אלף ש״ח במסלול של 75 אחוז מימון, יזכה לקבל משכנתא של 750 אלף ש״ח.

כמה כסף צריך להחזיר בכל חודש?

אולי השאלה המורכבת ביותר לגבי משכנתאות היא גובה ההחזר החודשי והמחיר הסופי של המשכנתא, כלומר כמה ריבית נשלם על ההלוואה. כיוון שמדובר בהלוואה לטווח ארוך במיוחד, לרוב לא מומלץ לבחור במסלול של ריבית קבועה, אלא ליצור תמהיל של מסלולים בעלי ריביות שונות, כך שהמשכנתא תהיה פחות רגישה לשינויים במשק. הריבית במשק היום עומדת בממוצע על 3 אחוז, ועל כן העלות של משכנתא של 100 אלף ש״ח ל-30 שנים תהיה בערך 430 ש״ח בחודש.

איזה מסלול החזר עדיף?

היום קיימים בשוק שני מסלולי החזר עיקריים – שפיצר וקרן שווה. ההבדל העיקרי ביניהם הוא אופן ההחזר.  בקרן שפיצר מחזירים בכל חודש את אותו הסכום (כתלות בריבית ובמדד) ובקרן שווה סכום ההחזר ההתחלתי גבוה אך יורד לאורך השנים. ברוב המקרים קשה ליצור השוואה מדויקת בין המסלולים, שכן הם תלויים בשינויים בשוק ובמדד.

על כן, לרוב הדרך הטובה ביותר לבחור ביניהם היא על סמך הערכה כלכלית של העתיד – אם אתם צופים עלייה בהוצאות מסיבות שונות כמו הרחבת המשפחה, סביר שקרן שווה תספק את הפתרון הטוב יותר. אם אתם דווקא מתקדמים לקראת תקופה של יציבות כלכלית – כנראה שעדיף לבחור בשפיצר.

האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?

אין ספק שבתחומים כלכליים מורכבים, יש יתרון ניכר למי שמכיר ולמד את הנושא לעומק וזו המומחיות שלו. יועצי משכנתאות יכולים לסייע מאוד בבחירת מסלול ההחזר המתאים וביצירת תמהיל ריבית אחראי ומושכל.

אמנם מדובר בנושא שגם ניתן ללמוד לבד, אך כמו כל נושא, הלימוד שלו דורש זמן והשקעה. בנוסף, כיוון שמדובר בעסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר עבור מרבית הציבור, ייעוץ מקצועי בתחום כזה הוא בעל השלכות כלכליות נרחבות.

איפה כדאי לקחת משכנתא?

עוד שאלה משמעותית היא כמובן מאיזה בנק למשכנתאות כדאי לקחת משכנתא. ברוב המקרים, הבנקים השונים יציעו אחוזי ריבית יחסית דומים, ועל כן הדרך העיקרית לקבוע מה הבנק המתאים לכם היא פשוט על ידי פגישה בבנק.

כל בנק יציע הצעה מעט שונה על סמך הפגישה איתכם, מידת ההערכה שלו כלפיכם, יכולת המשא ומתן שתפגינו ומידת הרצון הטוב של הפקיד בבנק. בנוסף, הרבה פעמים השיקול המשמעותי בבחירה בין בנקאים בעלי הצעות יחסית דומות יהיה טיב השירות שתקבלו בבנק. בסופו של דבר, משכנתא היא עסקה לשנים רבות, וכדאי לעשות אותה עם בנק המספק שירות לקוחות טוב ואיכותי.

מצאת טעות בכתבה? התוכן בכתבה מפר זכויות יוצרים שבבעלותך? נתקלת בפרסומת לא ראויה? דווח/י לנו
תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע. נפגעת מתגובה? דווח לנו