!-- Global site tag (gtag.js) - AdWords: 831547780 -->

איך יוצאים מהמינוס ולא חוזרים אליו?

הדרך הנכונה להגיע לתקציב מאוזן היא לדעת מה ההכנסות האמתיות, לברר לאן הולך הכסף ולבדוק איפה אפשר לצמצם הוצאות. יצאתם מהמינוס ועכשיו רק נותר לשמור על המצב הקיים? הנה המדריך שיעזור לכם

איך יוצאים מהמינוס ולא חוזרים אליו?
  מתוך האתר: pexels.com

לפי נתוני בנק ישראל מחודש מרץ 2018, היקף ההלוואות למשקי בית בישראל צמח בעשור האחרון פי שתיים בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת. אחת הסיבות לכך היא הריבית הנמוכה יחסית שמעודדת צריכה, כמו גם חריגת יתר (מינוס) שעמה מעדיפים ישראלים רבים להתמודד באמצעות נטילת הלוואה.

שימוש במקורות מימון אלטרנטיביים כמו הלוואות יכול להיות פתרון נהדר להתמודדות עם חריגת יתר. נכון להיום, החזר חודשי של הלוואה טובה בריביות נמוכות עשוי בהחלט להשתלם יותר מספיגת עמלות חריגת היתר בחשבון הבנק. עם זאת, סגירה חד פעמית של המינוס בעזרת הלוואה לא תהיה שווה הרבה אם לא שומרים על איזון לאורך זמן.

כך תדעו כמה עולה לכם לנהל את הכסף

צעד חשוב בשביל לצאת מהמינוס ולא לחזור אליו הוא לנהל את משק הבית כמו שמנהלים עסק. צריך לדעת כמה כסף מוציאים ומכניסים כדי להישאר מאוזנים. מומלץ להיעזר בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח ובתלושי השכר האחרונים. במידה ואחד מבני הזוג הוא עצמאי, מומלץ להפריד בין הוצאות הבית והעסק ולקרוא בעיון את הדו"חות השנתיים שמוגשים לרשויות המס.

בשלב הראשון בודקים כמה כסף נכנס לחשבון הבנק. הפרידו בין שכר מעבודה או מקצבת פנסיה, קצבאות ותמיכות מהממשלה והכנסה משכירות או כל תמיכה אחרת – לרבות מתנות ובונוסים. במידה וההכנסה אינה קבועה, כמו למשל אצל עצמאיים ובעלי עסקים, רצוי לרשום את ההכנסה החודשית הממוצעת ב-12 החודשים האחרונים.

בשלב השני מבררים מה מרכיב את הוצאות ניהול הכסף בפועל. כאן מפרידים בין חיסכון, השקעות וניהול כספים לבין החזרי הלוואות וחובות: בחלק אחד רושמים כל סעיף של הפקדה קבועה לחיסכון או ניירות ערך, הפקדה לחיסכון פנסיוני פרטי ועמלות ניהול חשבון בנק וכרטיס אשראי, ובחלק אחר כותבים הוצאות על החזר הלוואות וריביות על המינוס.

מדהים לגלות שהרבה משקי בית בארץ ובעולם בכלל לא יודעים כמה כסף הם מוציאים מדי חודש על שירותי ניהול והחזרי חובות. במקרה הזה ידע הוא לא רק כוח, אלא הוא גם שווה כסף.

איפה צריך ואפשר להדק את החגורה?

החלק הטכני של ניהול תקציב למניעת חריגת יתר בחשבון הבנק דורש הפרדה בין סוגי הוצאות. ככל שתפרידו טוב יותר בין סוגי ההוצאות, יהיה לכם קל יותר לבחון כל סעיף לגופו ולדעת איפה הכי משתלם ונוח "להדק את החגורה".

בקטגוריה של הוצאות מגורים למשל כמעט ואין מה לעשות בטווח המיידי, מלבד לעבור דירה או למחזר משכנתא. הסיבה לכך היא שהוצאות המגורים מורכבות בעיקר משכר דירה או משכנתא, מביטוחי חובה, מוועד בית וארנונה ומהוצאות על חשמל, גז ומים. אפשר כמובן לצמצם קצת את צריכת החשמל והמים, אך זה בדרך כלל לא משהו שיביא לצמצום דרמטי בפער שבין ההכנסות וההוצאות.

לעומת זאת, ישנן הוצאות מחיה וקניות שוטפות שניתן לצמצם בהן. מלבד אוכל ומוצרי צריכה, יכול להיות שאתם משלמים יותר ממה שצריך על ביטוח לאומי ומס בריאות, קופות חולים וביטוחים משלימים, ביטוח בריאות פרטי וטיפולי שיניים וכמובן ביגוד, טיפוח וקוסמטיקה. בסופו של דבר, הוצאות המחיה והקניות השוטפות הן אלו שמלוות את משק הבית ביום יום וכדאי לנצל כל הזדמנות בשביל לצמצם חלק מהן.

ככל שמדובר בהוצאות על חינוך וטיפול בילדים יכול מאוד להיות שלא תוכלו לקצץ. החדשות הטובות הן שההוצאות על חינוך משתנות לפי גילאים ואפשר להתאים אותן לגיל הממוצע של הילדים. אם המשפחה התרחבה רק לאחרונה, יכול להיות שתצטרכו לשאת בהוצאות חד פעמיות וחשוב להיערך לכך. לעומת זאת, בגילאים גדולים יותר הוצאות החינוך עשויות לרדת בגלל סבסוד חלקי של שכר הלימוד.

לבסוף, קחו בחשבון גם הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי. אם יש לכם רכב פרטי, מומלץ להשקיע כמה דקות בשיחת טלפון עם סוכן הביטוח ולהתמקח על מחיר הפוליסה. במידה ואתם משתמשים בתחבורה ציבורית, מומלץ לבדוק איזה אפשרויות חדשות יש על הפרק וכמה כסף הן שוות לכם מדי חודש. במקביל, מומלץ לקבוע סדר עדיפויות לפעילויות פנאי, בידור, תרבות ובילויים ואולי אפילו לוותר על החופשה השנתית שלכם כדי להישאר מאוזנים לפחות לעוד כמה חודשים.

הכירו את ההרגל הקבוע החדש שלכם

יתרון נוסף של ניהול תקציב הוא שמדובר בהרגל שנוטה להפוך לקבוע. אחרי פעם או פעמיים שתשבו עם בני המשפחה על התקציב השבועי, כנראה שלא תזכרו איך הסתדרתם בלעדיו. בהקשר הזה, הערך המוסף של ניהול תקציב הוא פסיכולוגי ולאו דווקא כלכלי גרידא.

בשורה התחתונה, אנחנו צריכים לדעת כמה כסף יוצא ונכנס ממשק הבית בשביל להגיע לאיזון פיננסי ולא לחזור למינוס. אם נעשה את זה כמו שצריך בטווח הארוך, הסיכויים שלנו להצליח גם לחסוך וגם להגשים את החלומות יהיו גבוהים יותר. זו משימה קלה מכפי שנהוג לחשוב והיא דורשת בעיקר התגייסות ראשונית, מוטיבציה וחזון.

תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע
תגובה אחת מיין לפי
1
מה האינטרס לצאת מהמינוס ?
אלי | 14-01-2019 19:20
מצד אחד זה נכון הדברים . מצד שני מי שאין ידו משגת במילא להגיע לאיזון אין שום סיבה שלא יחיה על מינוס