קונים דירה חדשה? הנה מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח המשכנתא

אתם עומדים לקבל החלטה חשובה הנוגעת לעתידכם הפיננסי, החלטה שתשפיע לא רק עליכם אלא גם על הדורות הבאים במשפחה. אנו מדברים על דירת המגורים שלכם. אותו נכס שהיום נרכש בתשלומים לאורך עשורים ובעתיד ישמש על מנת להבטיח את האיתנות הפיננסית של ילדיכם וילדיהם

קונים דירה חדשה? הנה מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח המשכנתא
  מתוך האתר: pexels.com

כיום, המקום לו אתם עומדים לקרוא בית מהווה התחייבות כלכלית ארוכת שנים, לכן כל דרך שתוכלו לחסוך מעט בתשלום החודשי תשאיר בכיסכם הון קטן. מסתבר שיש דרך פשוטה ביותר לעשות זאת – הכירו את התחרות בין הספקים השונים של ביטוחי המשכנתאות.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא נועד לוודא כי ההלוואה תוחזר במלואה לאורך כל תקופת הבעלות על הנכס. בניגוד להלוואה קצרת טווח, משכנתאות הן הלוואות העשויות להפרש על פני עשר שנים, עשרים שנים או יותר. במהלך זמן זה עשויים להתרחש אינספור אירועים לא צפויים העשויים להשפיע על יכולתו של הלווה להחזיר את התשלום החודשי.

אירועים אלה יכולים להיות מחלה ממארת, מוות של אחד מבני הזוג שלווה את הלוואה, פיטורין מהעבודה או פציעה בתאונה. כל ביטוחי המשכנתא כוללים מרכיב של ביטוח חיים מסוג "ריסק" (ללא אלמנט של חסכון) כאשר ניתן להרחיבם בתשלום נוסף גם למקרים נוספים. מעבר לכך, על הבנק לוודא כי אכן הנכס יישאר במצב מתאים  למגורים על מנת שלווי המשכנתא יוכלו להתגורר בו בעצמם או להשכירו. לכן, פוליסה זו כוללת גם ביטוח מבנה. במקרה שארעה שריפה, הצפה או נזק כלשהו לנכס עצמו, חברת הביטוח היא זו שתכסה את הנזק.

ביטוח משכנתא – לא דרך הבנק

ביטוחי המשכנתא עברו שינויים שונים על ידי הרגולטור בשלושת העשורים האחרונים. בשנת 1998 שינתה המדינה את הנוהל בה ביטוחי המשכנתא נמכרים ישירות דרך הבנק כאשר הבנקים עצמם היו בוחרים את חברות הביטוח עמן יעבדו ומוכרים את הפוליסה לציבור ברווח. פתיחת השוק לתחרות הוסיפה מגוון רחב של אפשרויות ללווים. כעת, יכלו לבחור אילו תוספות יכללו בפוליסה וכן מי תהיה החברה שתעניק את ביטוח החיים והמבנה. לעתים, חלק מהלווים הוסיפו יותר מפוליסת ביטוח משכנתא אחת, כאשר בחלק ממקרי הביטוח ניתן להפעיל את שתי הפוליסות ולקבל פיצוי כפול.

שינוי נוסף בחקיקה הנוגעת לביטוח המשכנתא בוצע בשנת 2005. הבנקים לא הורשו למכור יותר פוליסות ביטוחי משכנתא. מה היה הפתרון של הבנקים להמשיך ולהרוויח מהמוצר הפיננסי הרווחי כל כך עבורם? הם הקימו חברת ביטוח חיצונית הנמצאת בבעלותם והמשיכו להציע לציבור את ביטוחי המשכנתא דרך חברה זו.

ממשיכים להרוויח על גב לווי המשכנתא

על פי הפרסום באתר כלכליסט לפני שנתיים[1] ניסיון נוסף של אגף שוק ההון במשרד האוצר להוזיל את ביטוחי המשכנתא על ידי הגבלת עמלות הסוכנים על מרכיב ביטוח המבנה נכשל. חברות הביטוח הגיבו באמצעות העלאת מרכיב עמלה נוסף בביטוח המשכנתא וייקרו את עמלות הסוכן על שיווק ביטוחי החיים. אם כך, מהי הדרך היחידה לזכות בפוליסה זולה?

קונים דירה חדשה – רכשו ביטוח משכנתא ישירות מהחברות

כאשר אתם רוכשים דירה חדשה ומוצעת לכם משכנתא אל תמהרו לחתום על מרכיב הביטוח בה. בקשו עוד זמן על מנת לערוך סקר בין חברות הביטוח השונות וגלו מה הצעת המחיר המשתלמת ביותר עבורכם. כיום, כאשר יש הבדל בין הצעות המחיר שיכול להגיע לשלושים אחוזים הפרש בין הצעות הבנק וסוכני הביטוח להצעות חברות הביטוח באופן ישיר הדרך המשתלמת ביותר לחסוך היא באמצעות רכישה ישירה.

האם יש הבדל בין הפוליסות הנמכרות בצורה מקוונת לאלה הנמכרות על ידי הבנקים?

נסכם בשאלה נפוצה בהן נתקלים סוכני ביטוח רבים. האם יש הבדל מהותי בכיסוי בין הפוליסות הנמכרות על ידי הבנק לאלה שנמכרות על ידי סוכני הביטוח. שכן, לבנק יש מניע, כביכול, להעניק את הכיסוי המלא לנכס ולביטוח החיים. בפועל, אין הבדל בכיסוי המוצע – למעט המחיר. כאשר אתם רוכשים פוליסה מחברות הביטוח עצמן תוכלו לקבל פרטים מלאים על הכיסויים המוצעים בפוליסה שמחייבים הבנקים לרכוש על מנת להעניק הלוואה. נציגי המכירות גם ידונו עמכם לגבי הרחבות אפשריות  המותאמות לצרכיכם – כמו ביטוח תכולה לבית, ביטוח צד ג' (במידה ואורח או שכן בנכס) וכן ביטוחים במקרים של מחלה או אובדן כושר עבודה.

[1] בינדמן, ר. "הבנקים תוקעים את הוזלת ביטוחי המשכנתא", אתר כלכליסט 
תגובה חדשה * אין לשלוח תגובות הכוללות מידע אסור, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע