ביטוח דירה – כל מה שצריך לדעת

היכרות עם התחום של ביטוח דירה יכולה לסייע לכם להגן על הנכס היקר ביותר שיש ברשותכם. במאמר הבא נסביר מהי פוליסת ביטוח תקנית, נבין את ההבדלים בין ביטוח תכולה ומבנה ונביא טיפים לחיסכון בהוצאות

ביטוח דירה - כל מה שצריך לדעת

בשנת 2015 פעלו בתחום הביטוח הכללי בישראל 16 חברות שגבו 19.8 מיליארד ש"ח. זו עלייה של 2.4% בהשוואה לשנת 2014, מה שמעיד על מודעות גבוהה יותר לחשיבות של ביטוחי חבויות, ביטוחי רכוש וביטוחי פיננסים. עם זאת, נדמה שהתחום הספציפי של ביטוח דירה בתוך ביטוחי רכוש הוא זה שבו מושקעת הכי מעט תשומת לב.

אם בוחנים למשל את סך דמי הביטוח ברוטו באותה שנה, מגלים שביטוח הדירות לבדו היה אחראי על 1.6 מיליון ש"ח בלבד מכלל ענפי הביטוח הכללי. לצורך השוואה, ביטוח רכב רכוש עמד ב-2015 על סך של כ-7 מיליון ש"ח, ביטוח רכב חובה על 4 מיליון ש"ח וביטוח לאובדן רכוש על כ-2 מיליון ש"ח בקירוב.

אחת הסיבות לכך שביטוח דירה עדיין לא נפוץ כמו ביטוח רכב ורכוש היא חוסר מודעות של הציבור הרחב. בין אם זה נובע מהבירוקרטיה המלווה את ענף הבטיחות או פשוט מהיעדר עניין, אין ספק שמדובר במצב שדורש שינוי. בסופו של דבר, הדירה היא הנכס היקר ביותר עבור רובנו ומטרת הביטוח הייעודי היא לספק הגנה למבנה ולתכולה.

מהי פוליסת ביטוח "תקנית"?

כמו כל פוליסת ביטוח, גם ביטוח דירה מייצג בראש ובראשונה הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. לפי הפוליסה מסכים המבוטח לשלם לחברה מדי חודש סכום כסף מסוים – פרמיה – ובתמורה לקבל פיצוי.

את הפיצוי מקבל המבוטח רק אם מתממשים הסיכונים שעבורם נרכשה הפוליסה, וזאת באחת מבין שלוש דרכים: תיקון בפועל של הנזק, תשלום ערך הנזק במזומן או החלפת הפריטים שניזוקו בפריטים מאותו סוג ואיכות. כמו כן, בחלק מהפוליסות נדרש המבוטח לשאת בדמי השתתפות עצמית כפי שנקבע מראש.

לפני שמגיעים להבדלים בין ביטוח מבנה ותכולה, צריך לזכור שפוליסת ביטוח דירה היא "תקנית" ולכן תנאיה נקבעים כחוק. המשמעות היא שחברת הביטוח לא רשאית לגרוע תנאים מהפוליסה התקנית, אלא רק להוסיף אותם. הפוליסה התקנית כוללת שני כיסויים בסיסיים של ביטוח מבנה ותכולה ועוד שתי הרחבות: ביטוח סכום נוסף בבית משותף וביטוח אחריות כלפי צד ג'.

מעבר לכך, ביולי 2015 אף עודכנו התנאים בפוליסה התקנית ולרשות הציבור הרחב עומדות כיום שורה ארוכה של הטבות. את פרטי הפוליסה התקנית ניתן למצוא באתר של משרד האוצר, שזמין גם דרך חיבור אינטרנט כשר מסוג "רימון" או אחרים.

ביטוח דירה (קרדיט אתר pixabay.com)

מבנה מול תכולה – כך תבטחו את היקר לכם מכל

ביטוח מבנה רלוונטי עבור כל רכיבי הבית הקבועים או מחוברים אליו דרך קבע, כמו מרפסות, צנרות, מערכות מיזוג אוויר ומתקני תקשורת וחשמל. מחיר ביטוח המבנה מושפע מהסכום שאותו מבקשים לבטח, שאמור לשקף את עלות בניית הדירה ללא ערך הקרקע. במילים אחרות, חברת הביטוח בודקת כמה יעלה לבנות את הבית מחדש, בלי קשר לשאלה כמה שווה השטח שעליו הוא בנוי, ולפי זה קובעת את הפרמיה.

הכיסוי הבסיסי של ביטוח מבנה מגן מפני מספר מקרים. הוא מכסה נזקים לדירה שהם תוצאה של אש, ברק, רעם ועשן, התפוצצות והתלקחות, רוח במהירות של מעל 30 קשר, נפילת כלי טיס, מגע או התנגשות כלי רכב, פעולות זדון, גניבה ופריצה, שיטפון והצפה ממקור מים חיצוני ורעידת אדמה. לחילופין, אפשר לוותר על כיסוי רעידת אדמה, או לבחור שיעור השתתפות עצמית שונה עבור הדירה והתכולה.

ביטוח תכולה לדירה מתייחס לכל דבר וחפץ שיש בדירה ונמצא בבעלות המבוטח, באחריותו או בחזקתו. כאן קובעים את מחיר הביטוח לפי שווי הפריטים בדירה וחברת הביטוח אף עשויה לשלוח סוקר או שמאי כדי לבצע הערכה מדויקת. היתרון הוא שחפצים אישיים מסוימים כמו בגדים ותכשיטים מכוסים גם מחוץ לדירה, בתנאי שהתכולה לא נמצאת ברכב או בחו"ל ולא כולל סיכוני גניבות. מבחינת אופי הכיסוי עצמו, ביטוח תכולה מגן מפני כל הנזקים שכלולים בביטוח המבנה.

כיסוי לנזקים כתוצאה מאש גז וכד' (צילום: שאטרסטוק)

לגזור ולשמור: טיפים לבחירת פוליסה

עד עכשיו הבנו שתחת ביטוח דירה נכללים שני כיסויים מרכזיים, מבנה ותכולה, וסקרנו את ההבדלים ביניהם מבחינת קביעת גובה הפרמיה ואופי הפיצוי. כעת הגיע הזמן לקבל כמה טיפים לבחירת פוליסה מוצלחת ומשתלמת.

הכי חשוב לערוך סקר שוק לפני שרוכשים פוליסה ולבדוק את המחיר, את איכות השירות ואת ההתנהלות בזמן תביעה. אפשר להיעזר בהמלצות של חברים ובני משפחה וכדאי לעקוב אחר מדד השירות של החברה כפי שמפורסם על ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. זהו מדד אובייקטיבי שמשקלל פרמטרים שונים ומעניק אינדיקציה מצוינת לרמת השירות של כל החברות הפעילות בשוק.
לבסוף, ניתן להוזיל את מחיר הביטוח באמצעות ביטול כיסויים מסוימים. מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח בנושא הזה ולקרוא לעומק את תנאי הפוליסה.

לחצו כאן לקבלת הצעה המשתלמת ביותר בעבור ביטוח דירה

כתיבת תגובה

הוספת תגובה - סרוגים
הדפסה

שם

נושא

תוכן

אין תגובות
הצג את כל התגובות